LIC Plan 814 (New Endowment) की मैच्योरिटी कैलकुलेशन, लोन पात्रता और 3 साल के सरेंडर नियमों की जानकारी।
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Jeevan Bima Bazaar (JBB) में आपका स्वागत है। अगर आपने 2014 से 2020 के बीच LIC की 'New Endowment Plan (814)' पॉलिसी ली थी, तो बधाई हो! आपके पास एक ऐसा फाइनेंशियल एसेट है जो आज के दौर में मिलना मुश्किल है। जीवन बीमा बाज़ार का विश्लेषण यह कहता है कि यह प्लान एक "Hidden Gem" है।

क्यों? क्योंकि इस प्लान में सालाना प्रीमियम का 10 गुना डेथ बेनिफिट (Life Cover) मिलता है, जो आज के कई नए प्लान्स (जैसे 914) में घटकर 7 गुना रह गया है। लेकिन, सिक्के का दूसरा पहलू भी है। इस पॉलिसी में Loan, Surrender और Revival के नियम काफी सख्त हैं। बहुत से लोग यह गलती करते हैं कि वे "Plan 914" के लचीले नियमों को अपनी पुरानी "Plan 814" पॉलिसी पर लागू समझ लेते हैं और नुकसान उठा बैठते हैं।

आज के इस विस्तृत गाइड में हम LIC के आधिकारिक सर्कुलर CO/PD/43 के आधार पर उन सभी Hidden Clauses का खुलासा करेंगे जो आपके एजेंट ने शायद आपको नहीं बताए होंगे। चाहे वो "Lean Months" का ब्याज हो या "Cooling-off Period" की कटौती—हम सब कुछ कवर करेंगे।

LIC Plan 814 क्या है

LIC New Endowment Plan (814) एक Regular Premium Paying Conventional With-Profits Endowment Assurance Plan है। यह प्लान 3 जनवरी 2014 को लॉन्च किया गया था । यह एक "With-Profits" प्लान है, जिसका अर्थ है कि आप LIC के मुनाफे में भागीदार हैं और आपको हर साल बोनस मिलता है ।

पात्रता की शर्तें (Eligibility Conditions):

  • प्रवेश आयु (Age): 8 वर्ष (पूर्ण) से 55 वर्ष (nearest birthday) ।
  • पॉलिसी टर्म (Term): न्यूनतम 12 वर्ष और अधिकतम 35 वर्ष ।
  • सम एश्योर्ड (Sum Assured): न्यूनतम ₹1,00,000/- (अधिकतम की कोई सीमा नहीं) ।
  • मैच्योरिटी आयु: अधिकतम 75 वर्ष ।

💡 JBB Pro Tip: यदि आपने एलआईसी का प्लान संख्या 814 लिया हुआ है, तो इसे सरेंडर करने की गलती न करें। इसमें मिलने वाला Simple Reversionary Bonus और Final Additional Bonus इसे एक बेहतरीन लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट बनाता है।

JBB Visual Guide: Plan 814 का 'ब्लूप्रिंट'

Jeevan Bima Bazaar सुझाव देता है: अगर आप पढ़ने के बजाय देखकर समझना पसंद करते हैं, तो मेरी यह वीडियो गाइड देखें। इसमें मैंने Plan 814 के बेसिक नियमों, एंट्री एज और पॉलिसी टर्म को बहुत सरल भाषा में डिकोड किया है।

मिस्टर अजय के उदाहरण से समझें: आपको क्या मिलेगा?

आइए एक रियल लाइफ सिनेरियो से समझते हैं। मान लीजिए मिस्टर अजय (उम्र 30 वर्ष) ने ₹5,00,000 का सम एश्योर्ड लिया और पॉलिसी का टर्म 20 वर्ष चुना।

1. Wealth Accumulation (Maturity Benefit)

जब 20 साल पूरे होंगे और अजय जीवित रहेंगे, तो उन्हें एकमुश्त राशि मिलेगी:

  • Basic Sum Assured (₹5,00,000) +
  • Vested Simple Reversionary Bonuses (हर साल जुड़ने वाला बोनस) +
  • Final Additional Bonus (यदि कोई हो) ।

JBB Visual Guide: मैच्योरिटी कैलकुलेशन - आपको कितना पैसा मिलेगा?

बोनस (Simple Reversionary Bonus) और FAB (Final Additional Bonus) मिलकर आपकी फाइनल रकम कैसे तय करते हैं? इस वीडियो में मैंने एक Live Calculation करके दिखाया है ताकि आप अपनी मैच्योरिटी का अनुमान सही-सही लगा सकें।

2. Protection Shield (Death Benefit) - सबसे खास फीचर

यही वह पॉइंट है जहाँ Plan 814 आज के मॉडर्न प्लान्स से बाजी मार जाता है। यदि पॉलिसी टर्म के दौरान अजय की मृत्यु हो जाती है, तो उनके नॉमिनी को "Sum Assured on Death" मिलेगा।

Plan 814 में इसकी परिभाषा है:

  • Basic Sum Assured (₹5 लाख) या Annualized Premium का 10 गुना (जो भी अधिक हो)।
  • यह राशि कुल भरे गए प्रीमियम के 105% से कम किसी भी हाल में नहीं होगी।

JBB Visual Guide: 10 गुना रिस्क कवर और क्लेम प्रोसेस

Plan 814 का सबसे बड़ा फीचर इसका 10x Risk Cover है। लेकिन क्लेम मिलते समय क्या सावधानियां बरतनी चाहिए? इस वीडियो में मैंने Death Claim के नियमों और नॉमिनी को मिलने वाली राशि का पूरा गणित समझाया है।

Cooling-off Period: क्या प्रीमियम का पूरा पैसा वापस मिलता है?

अक्सर लोग पूछते हैं कि "मैंने पॉलिसी ली लेकिन मुझे पसंद नहीं आई, क्या मैं इसे वापस कर सकता हूँ?" LIC Plan 814 में Cooling-off Period (Free Look Period) का प्रावधान है, लेकिन इसके नियम जानना जरूरी है।

JBB के एक्सपर्ट्स के अनुसार, यदि आप "Terms and Conditions" से संतुष्ट नहीं हैं, तो आप पॉलिसी बॉन्ड मिलने के 15 दिनों के भीतर इसे वापस कर सकते हैं। लेकिन क्या आपको पूरा प्रीमियम वापस मिलता है? जवाब है: नहीं।

LIC रिफंड से पहले ये 3 कटौतियां (Deductions) करता है:

  • Stamp Duty: पॉलिसी बॉन्ड पर लगी स्टाम्प ड्यूटी का खर्च।
  • Medical Expenses: यदि आपकी मेडिकल जांच हुई थी, तो उसका खर्च और स्पेशल रिपोर्ट्स की लागत।
  • Proportionate Risk Premium: जितने दिन (जैसे 10-12 दिन) LIC ने आपको कवर (Risk Cover) दिया, उतने दिनों का प्रीमियम और राइडर प्रीमियम काट लिया जाएगा।

Plan 814 में लोन, सरेंडर और पेड-अप वैल्यू के नियम

यह सेक्शन सबसे महत्वपूर्ण है। बहुत से ग्राहक यह गलती करते हैं कि वे नए नियमों (2 साल) को अपनी पुरानी पॉलिसी (Plan 814) पर लागू समझ लेते हैं। जीवन बीमा बाज़ार आपको आगाह करता है कि यहाँ नियम अलग हैं।

1. The "3-Year" Rule (सबसे बड़ा अंतर)

Plan 814 में Loan और Surrender की सुविधा तभी मिलती है जब आपने कम से कम 3 पूरे वर्षों का प्रीमियम भरा हो।

  • अगर आप 2 साल प्रीमियम भरकर पॉलिसी बंद करते हैं, तो आपको एक भी पैसा वापस नहीं मिलेगा और पॉलिसी की वैल्यू जीरो हो जाएगी।

2. Loan Limit Table (Unique to Plan 814)

इस प्लान में लोन की राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आपकी पॉलिसी कितने साल की है। हमारे डिजिटल सिस्टम/डेटा के अनुसार:

पॉलिसी टर्म In-force Policy पर लोन % Paid-up Policy पर लोन %
Upto 23 years Surrender Value का 90% Surrender Value का 80%
24 to 27 years Surrender Value का 80% Surrender Value का 70%
28 to 31 years Surrender Value का 70% Surrender Value का 60%
32 to 35 years Surrender Value का 60% Surrender Value का 50%
Source: Plan 814 Circular, Para 14.

3. Paid-up Value Formula

यदि आपने 3 साल प्रीमियम भरा और फिर बंद कर दिया, तो पॉलिसी Paid-up हो जाती है।

  • Paid-up Sum Assured = Basic Sum Assured × (भरे गए प्रीमियम की संख्या / कुल देय प्रीमियम)।

Back-Dating Interest: "Lean Months" का गणित क्या है?

LIC में एक सुविधा होती है Back-Dating, यानी आप अपनी पॉलिसी को उसी वित्तीय वर्ष (Financial Year) में पीछे की तारीख से शुरू करवा सकते हैं। लेकिन Plan 814 में इसके लिए ब्याज (Interest) के नियम बड़े दिलचस्प हैं।

  • सामान्य नियम: यदि आप पॉलिसी को 1 महीने से ज्यादा बैक-डेट करते हैं, तो आपको ब्याज देना होगा।
  • The "Lean Month" Secret: यदि आप पॉलिसी को अप्रैल, मई, जुलाई या अगस्त (जिन्हें Lean Months कहा जाता है) में बैक-डेट करते हैं, तो आपसे ब्याज तभी लिया जाएगा जब बैक-डेटिंग की अवधि 3 महीने से अधिक हो।

💡 JBB Pro Tip: ब्याज की गणना करते समय 14 दिनों तक के समय को छोड़ दिया जाता है (Ignored), लेकिन 15 दिन या उससे अधिक को पूरा एक महीना माना जाता है। यह एक ऐसा टेक्निकल पॉइंट है जो केवल एक एक्सपर्ट एजेंट ही आपको बता सकता है।

Nomination और Assignment: अपने अधिकारों को जानें

पॉलिसी सर्विसिंग में Assignment (असाइनमेंट) और Nomination (नॉमिनेशन) दो अलग-अलग प्रक्रियाएं हैं। Plan 814 का सर्कुलर इसे स्पष्ट करता है।

1. Nomination (Section 39):

पॉलिसी लेते समय नॉमिनी बनाना अनिवार्य है। JBB सुझाव देता है कि नैतिक खतरे (Moral Hazard) से बचने के लिए नॉमिनी हमेशा पति/पत्नी, बच्चे या बहुत करीबी रिश्तेदार ही होने चाहिए। आप इसे कभी भी बदल सकते हैं।

2. Assignment (Section 38):

यदि आप अपनी पॉलिसी पर बैंक से लोन लेना चाहते हैं या इसे किसी और को गिफ्ट करना चाहते हैं, तो आपको Assignment करना होगा। इसका नोटिस LIC की सर्विसिंग ब्रांच को देना अनिवार्य है। याद रखें, असाइनमेंट करने पर पॉलिसी के अधिकार (Rights) दूसरे व्यक्ति/संस्था के पास चले जाते हैं।

LIC प्लान 814 आधिकारिक सर्कुलर

यह लाइफ इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (LIC) द्वारा 3 जनवरी 2014 को जारी किया गया मूल सर्कुलर है । यदि आप अपनी पॉलिसी के 10 गुना डेथ बेनिफिट या 3 साल के सख्त लॉक-इन नियमों की कानूनी पुष्टि चाहते हैं, तो यह दस्तावेज़ सबसे प्रामाणिक स्रोत है। इसमें पेड-अप वैल्यू और रिवाइवल के तकनीकी नियमों की विस्तृत जानकारी दी गई है।

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Tax Rules और Forfeiture (पॉलिसी रद्द होने का डर)

क्या आपको पता है कि प्रीमियम के साथ भरा गया टैक्स डूब जाता है और किस गलती से आपकी पॉलिसी रद्द हो सकती है?

1. Taxes का गणित (Section 18):

आप प्रीमियम के साथ जो सर्विस टैक्स या GST भरते हैं, वह सरकार के पास जाता है। जब LIC आपको डेथ या मैच्योरिटी बेनिफिट देती है, तो टैक्स की राशि को बेनिफिट्स में नहीं जोड़ा जाता। यानी बोनस की गणना केवल बेसिक प्रीमियम पर होती है, टैक्स वाले हिस्से पर नहीं।

2. Forfeiture (Section 17) & Fraud:

LIC बहुत सख्त है। यदि यह साबित हो जाता है कि पॉलिसी लेते समय आपने कोई धोखाधड़ी (Fraud) की है या जानबूझकर गलत जानकारी दी है (Misrepresentation), तो Section 45 (Insurance Act, 1938) के तहत LIC आपकी पॉलिसी को तुरंत रद्द (Cancel) कर सकती है। ऐसे मामलों में केवल सरेंडर वैल्यू का भुगतान किया जा सकता है, वह भी शर्तों के अधीन।

क्या आपकी पॉलिसी बंद (Lapse) हो गई है?

यह Plan 814 का सबसे बड़ा रिस्क फैक्टर है जिसे आपको लाल अक्षरों में नोट करना चाहिए।

  • Plan 914 (नया): रिवाइवल का समय 5 साल है।
  • Plan 814 (पुराना): रिवाइवल का समय केवल 2 साल है।

यदि आपने प्रीमियम भरना बंद कर दिया है, तो First Unpaid Premium की तारीख से 2 साल के भीतर ही आप इसे ब्याज के साथ दोबारा शुरू कर सकते हैं। यदि 2 साल बीत गए, तो पॉलिसी हमेशा के लिए लैप्स हो सकती है और LIC इसे दोबारा शुरू करने से मना कर सकती है।

FAQ: संबंधित प्रश्न और उत्तर

जी नहीं। Plan 814 के नियमों के अनुसार, लोन के लिए कम से कम 3 पूरे वर्षों का प्रीमियम भरा होना अनिवार्य है।

Yearly, Half-yearly और Quarterly मोड के लिए एक महीना (लेकिन 30 दिन से कम नहीं) और Monthly मोड के लिए 15 दिन का ग्रेस पीरियड मिलता है।

यदि पॉलिसी शुरू होने के 12 महीने के भीतर सुसाइड होता है, तो केवल प्रीमियम का 80% वापस मिलता है, बशर्ते पॉलिसी इन-फोर्स हो।

यदि पॉलिसी रिवाइव (Revival) की गई है और रिवाइवल के 12 महीने के भीतर सुसाइड होता है, तो 80% प्रीमियम या सरेंडर वैल्यू (जो अधिक हो) मिलेगा।

सर्कुलर स्पष्ट करता है कि CEIS Rebate केवल LIC कर्मचारियों के लिए है। सामान्य ग्राहकों को एजेंट द्वारा दी जाने वाली छूट (Rebate) गैर-कानूनी हो सकती है, हालाँकि कॉर्पोरेशन पॉलिसी के आधार पर कुछ छूट (Mode Rebate/High SA Rebate) अपने आप देती है।

निष्कर्ष:

LIC Plan 814 में उच्च जीवन कवर (10x) का लाभ मिलता है, जो इसे पुराने निवेशकों के लिए एक अनमोल संपत्ति बनाता है। लेकिन इसके 2 साल के रिवाइवल नियम और 3 साल के लॉक-इन पीरियड के प्रति सजग रहना जरूरी है। यह लेख हमारी 'LIC Legacy Plans Directory' का हिस्सा है। सभी पुराने प्लान्स की लिस्ट देखने के लिए यहाँ क्लिक करें।

आगे क्या पढ़ें: आधुनिक प्लान्स के आने से बहुत पहले, LIC के कुछ ऐसे 'क्लासिक प्लान्स' थे जिन्होंने पीढ़ियों तक सुरक्षा की परिभाषा तय की। अगले भाग में हम ऐसी ही एक बुनियादी पॉलिसी की पड़ताल करेंगे। पुराने आर्काइव (Archive) में जाने के लिए नीचे Next बटन पर क्लिक करें।

अस्वीकरण:यह जानकारी LIC के सर्कुलर CO/PD/43 पर आधारित है। किसी भी वित्तीय निर्णय से पहले अपनी LIC शाखा या सलाहकार से आधिकारिक पुष्टि अवश्य करें। JBB किसी भी लाभ/हानि के लिए जिम्मेदार नहीं है।