LIC Table 5 (Whole Life Plan) की मैच्योरिटी कैलकुलेशन, 80 वर्ष पर कैश-आउट विकल्प और सरेंडर के नियम।
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Jeevan Bima Bazaar (JBB) में आपका स्वागत है। क्या आपके पास LIC का वह दुर्लभ प्लान है जिसमें आपको जिंदगी भर प्रीमियम नहीं भरना पड़ता, लेकिन सुरक्षा 100 साल तक मिलती है? हम बात कर रहे हैं LIC Table 5 (Whole Life Plan - Limited Payment) की। भले ही यह प्लान 2013 में बंद हो गया हो, लेकिन आज यह एक 'विरासत' (Legacy) है।

क्या आप जानते हैं कि अगर आप प्रीमियम भरना बंद भी कर दें, तो भी यह पॉलिसी चलती रहती है? या यह कि 80 साल की उम्र में आपके पास इस पॉलिसी से जुड़े पैसे निकालने का एक 'सीक्रेट विकल्प' भी है? बहुत कम लोग जानते हैं कि इस पॉलिसी को सरेंडर किए बिना भी "मैच्योरिटी" जैसा लाभ लिया जा सकता है। आज के इस विस्तृत गाइड (Deep Dive) में हम इस विंटेज प्लान के हर नियम को डिकोड करेंगे और समझेंगे कि क्यों इसे "Gold Standard of Insurance" कहा जाता था।

LIC Table 5 क्या है और 'Limited Payment' का जादू कैसे काम करता है?

LIC का Table 5 एक "Whole of Life Assurance Plan" है । जैसा कि नाम से पता चलता है, इसका मुख्य उद्देश्य जीवन भर (Lifetime) वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है । यह एक पारंपरिक With-Profit प्लान है, जिसका मतलब है कि इसमें आपको LIC के मुनाफे में बोनस के रूप में हिस्सा मिलता है।

The "Limited Payment" Advantage

इस प्लान की सबसे बड़ी खूबसूरती इसका Limited Payment फीचर है। आमतौर पर होल लाइफ प्लान्स में जीवन भर प्रीमियम भरना पड़ता है, जो बुढ़ापे में बोझ बन सकता है। लेकिन Table 5 में:

  • नियम: प्रीमियम का भुगतान केवल आपके द्वारा चुनी गई अवधि (Premium Paying Period) तक ही करना होता है।
  • सुविधा: प्रीमियम भुगतान की अवधि वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, तिमाही, मासिक या सैलरी डिडक्शन के जरिए चुनी जा सकती है।
  • जादू (Leverage): मान लीजिए आपने 15 साल प्रीमियम भरा। 16वें साल से आपको एक भी रुपया नहीं देना, लेकिन आपका Life Cover मृत्यु तक (या 100 साल की उम्र तक) चलता रहता है। इसे ही 'Financial Leverage' कहते हैं—आपने जिम्मेदारी जल्दी पूरी कर ली, लेकिन LIC की जिम्मेदारी आजीवन है।

💡 JBB Pro Tip: अगर आपकी प्रीमियम भरने की अवधि (Premium Paying Term) खत्म हो चुकी है, तो बधाई हो! अब आपके पास एक Free Asset है जो हर साल बोनस के साथ बढ़ रहा है। इसे गलती से भी सरेंडर न करें।

80 वर्ष की उम्र पर भुगतान और डेथ बेनिफिट के क्या नियम हैं?

चूंकि यह एक आजीवन प्लान है, बीमित व्यक्ति की मृत्यु निश्चित रूप से पॉलिसी अवधि के भीतर ही मानी जाती है। लेकिन क्या जीते जी पैसा मिलने का कोई रास्ता है? आइए समझते हैं।

1. Death Benefit (मृत्यु लाभ)

JBB विश्लेषण: मृत्यु होने पर नॉमिनी को एकमुश्त राशि (Lump Sum) मिलती है। इसमें शामिल हैं:

  • Sum Assured (मूल बीमा राशि) +
  • All Bonuses to date (मृत्यु की तारीख तक जमा हुए सभी बोनस)।

2. The "Age 80" Cash-out Option (मैच्योरिटी का सच)

तकनीकी रूप से, LIC के ब्रोशर के अनुसार इस प्लान की कोई "Maturity Date" नहीं होती है, क्योंकि यह जीवन भर चलने वाला प्लान है। लेकिन, यहाँ एक "Hidden Rule" है जिसे जानना आपका अधिकार है। आप निम्नलिखित शर्तों पर पैसा निकाल सकते हैं:

  • शर्त 1: पॉलिसी शुरू हुए कम से कम 40 साल हो चुके हों।
  • शर्त 2: पॉलिसीधारक की उम्र कम से कम 80 वर्ष हो गई हो।

यदि आप इन शर्तों को पूरा करते हैं, तो आप LIC से Sum Assured + All Declared Bonuses का भुगतान ले सकते हैं और पॉलिसी वहीं समाप्त हो जाएगी। यह बुढ़ापे में एक बड़े 'पेंशन फंड' या 'मेडिकल फंड' की तरह काम कर सकता है।

अगर प्रीमियम भरना बंद कर दें तो क्या होगा?

जिंदगी में कई बार ऐसी स्थिति आती है जब हम प्रीमियम भरने में असमर्थ हो जाते हैं। साधारण पॉलिसी बंद हो जाती है, लेकिन LIC Table 5 में 'Paid-up' का सुरक्षा चक्र है।

Paid-up Policy क्या है?

LIC के नियमों के अनुसार, यदि आपने कम से कम 3 साल तक प्रीमियम भरा है, तो प्रीमियम बंद करने पर भी पॉलिसी खत्म नहीं होती। यह Paid-up Policy में बदल जाती है।

Paid-up Value का फार्मूला (Calculation Logic)

पॉलिसी का सम एश्योर्ड (बीमा राशि) आनुपातिक रूप से कम हो जाता है।

  • Paid-up Sum Assured = (भरे गए प्रीमियम के वर्ष / कुल प्रीमियम भरने के वर्ष) × मूल सम एश्योर्ड।

उदाहरण (Hypothetical):

  • Sum Assured: ₹5,00,000
  • Premium Term: 20 साल
  • आपने प्रीमियम भरा: 10 साल (आधा समय)

इस स्थिति में, आपका बीमा पूरी तरह खत्म नहीं होगा। यह घटकर ₹2,50,000 (5 लाख का आधा) हो जाएगा।

  • फायदा: यह ₹2.5 लाख का कवर जीवन भर (Life Long) चलता रहेगा।
  • बोनस: 10 साल तक जो बोनस जुड़ा था, वह भी सुरक्षित रहेगा और डेथ/मैच्योरिटी पर मिलेगा।

💡 JBB Pro Tip: अगर आप प्रीमियम नहीं भर पा रहे हैं, तो पॉलिसी को 'Lapse' होने देने के बजाय उसे 'Paid-up' हो जाने दें। सरेंडर करने से बेहतर है कि कम से कम जीवन भर का कुछ कवर तो बना रहे।

LIC टेबल 5 आधिकारिक ब्रोशर – PDF डाउनलोड करें

यह LIC का वह ओरिजिनल सेल्स ब्रोशर है जो Table 5 के लिए जारी किया गया था। यदि आप 80 वर्ष वाली शर्त या सरेंडर नियमों की आधिकारिक पुष्टि करना चाहते हैं, तो यह दस्तावेज़ आपके लिए सबसे प्रामाणिक स्रोत है। इसमें बताया गया है कि:

  • Surrender Rule: 3 साल बाद 30% की गारंटी।
  • Age 80 Option: 40 साल पॉलिसी चलने और 80 वर्ष की आयु के बाद निकासी का विकल्प।
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क्या आप अपनी पॉलिसी गिरवी रख सकते हैं? (Loan Facility)

Table 5 सिर्फ एक बीमा नहीं, बल्कि एक Liquid Asset भी है।

  • Loan Eligibility: पॉलिसी में Surrender Value बनने के बाद आप उस पर लोन ले सकते हैं। चूंकि सरेंडर वैल्यू 3 साल के बाद उपलब्ध होती है, आमतौर पर लोन की सुविधा भी तभी शुरू होती है।
  • Loan Amount: LIC आमतौर पर सरेंडर वैल्यू का 90% (In-force पॉलिसी के लिए) और 80% (Paid-up पॉलिसी के लिए) लोन देती है।

JBB Advice:

पैसों की सख्त जरूरत में पॉलिसी सरेंडर करने से बेहतर Loan लेना है।

क्यों? क्योंकि लोन लेने पर आपका Life Cover जारी रहता है। सरेंडर करने पर कवर तुरंत खत्म हो जाता है और आप एक "Discounted Value" लेकर घाटे में रहते हैं।

क्या आप अपनी पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं? (Surrender Rules)

जीवन बीमा एक लंबा कॉन्ट्रैक्ट है, लेकिन कभी-कभी इसे बंद करना मजबूरी बन जाती है। Table 5 में सरेंडर का गणित काफी सख्त है।

1. The 3-Year Lock-in

पॉलिसी को कम से कम 3 साल तक चलाने (In-force) के बाद ही सरेंडर किया जा सकता है।

  • चेतावनी: अगर आप 3 साल से पहले पॉलिसी बंद करते हैं, तो आपको एक भी पैसा वापस नहीं मिलेगा।

2. Guaranteed Surrender Value (GSV)

गारंटीड सरेंडर वैल्यू की गणना इस प्रकार होती है:

  • यह कुल भरे गए Basic Premiums का 30% होती है।
  • महत्वपूर्ण: इसमें पहले साल का प्रीमियम (First Year Premium) शामिल नहीं किया जाता। यानी गणना दूसरे साल से भरे गए प्रीमियम पर होती है।

3. Special Surrender Value (SSV) और "Discounted Value"

व्यवहार में (In Practice), LIC अक्सर Special Surrender Value का भुगतान करती है, जो गारंटीड वैल्यू से अधिक या बराबर होती है।

  • Discounted Value का कांसेप्ट: सरेंडर वैल्यू दरअसल "Reduced Claim Amount" की Discounted Value होती है।
  • इसका मतलब है कि LIC भविष्य में मिलने वाले डेथ क्लेम की वैल्यू को आज की तारीख में "Discount" (कम) करके देती है।
  • Risk: कुछ मामलों में, सरेंडर वैल्यू आपके द्वारा भरे गए कुल प्रीमियम से भी कम हो सकती है।

1 लाख की पॉलिसी पर रिटर्न और कम्पाउंडिंग (Real Calculation)

आइए LIC के आधिकारिक ब्रोशर में दिए गए एक उदाहरण (Table 5) का गहरा विश्लेषण (Deep Dive) करते हैं और Compounding की ताकत को देखते हैं।

Scenario Details:

  • Age at Entry: 35 वर्ष
  • Sum Assured: ₹1,00,000
  • Premium Paying Term: 15 वर्ष (Limited Payment)
  • Annual Premium: ₹4,444

निवेश बनाम रिटर्न (Investment vs Return Analysis):

  • कुल निवेश (15 साल में): लगभग ₹66,660 (₹4,444 x 15)।
  • इसके बाद प्रीमियम भरना बंद हो गया, लेकिन पॉलिसी 45 साल (उम्र 80 तक) चली।

Age 80 पर संभावित रिटर्न (45वें साल के अंत में):

विवरण Scenario 1 (6% Return) Scenario 2 (10% Return)
Sum Assured ₹1,00,000 ₹1,00,000
Bonus ₹2,34,000 ₹6,48,000
Total Cash-out ₹3,34,000 ₹7,48,000

JBB Analysis (The Magic of Time):

ध्यान दें! आपने जेब से केवल ₹66,660 दिए।

  • अगर LIC 10% रिटर्न (Scenario 2) जेनरेट करती है, तो आपको ₹7.48 लाख मिल रहे हैं। यह आपके निवेश का 11 गुना से भी ज्यादा है!
  • यहाँ तक कि 6% के रूढ़िवादी अनुमान (Scenario 1) में भी आपको निवेश का 5 गुना (₹3.34 लाख) मिल रहा है।
  • यह जादू है Time Compounding का—प्रीमियम देना बंद करने के बाद भी 30 साल तक आपका पैसा LIC के पास बढ़ता रहा। इसलिए, इस पॉलिसी को होल्ड करना ही सबसे बड़ी समझदारी है।
Disclaimer: ये आंकड़े LIC ब्रोशर के 6% और 10% के अनुमानित दरों पर आधारित हैं। वास्तविक रिटर्न LIC के भविष्य के मुनाफे पर निर्भर करेगा और गारंटीड नहीं है

क्लेम या कैश-आउट के समय जरूरी दस्तावेज

क्लेम या कैश-आउट के समय आपको सही दस्तावेजों की जरूरत होगी।

  • Age Proof: 80 साल का विकल्प चुनने के लिए जन्म प्रमाण पत्र अनिवार्य है।
  • Original Policy Bond: सरेंडर या क्लेम के लिए मूल दस्तावेज।
  • Discharge Form: LIC द्वारा दिया गया फॉर्म।

पुराने प्लान पर टैक्स के क्या नियम हैं? (Tax Benefits)

हालांकि पुराने ब्रोशर में टैक्स नियमों का विस्तृत उल्लेख नहीं है, लेकिन भारत के आयकर अधिनियम के तहत पुराने प्लान्स पर भी वही नियम लागू होते हैं जो आज हैं:

  • Section 80C: आप जो प्रीमियम भरते हैं (यदि प्रीमियम अवधि बची है), उस पर ₹1.5 लाख तक की टैक्स छूट मिलती है।
  • Section 10(10D): सबसे बड़ा फायदा! LIC Table 5 से मिलने वाला Maturity Amount (Cash-out) और Death Benefit पूरी तरह से Tax-Free होता है। (बशर्ते प्रीमियम सम एश्योर्ड के 10% से अधिक न हो, जो पुराने प्लान्स में आमतौर पर नहीं होता)।

FAQ: संबंधित प्रश्न और उत्तर

हाँ, पॉलिसी Paid-up होने से पहले तक जितना बोनस (Vested Bonus) जुड़ चुका है, वह सुरक्षित रहता है। यह बोनस डेथ क्लेम या 80 साल पर कैश-आउट के समय सम एश्योर्ड के साथ मिलेगा। हालांकि, Paid-up होने के बाद भविष्य के मुनाफे में भागीदारी बंद हो सकती है।

नहीं, ब्रोशर कहता है कि आपके पास विकल्प (Option) है। यह अनिवार्य नहीं है। यदि आप चाहते हैं कि यह पैसा आपकी मृत्यु के बाद आपके बच्चों (Nominee) को मिले, तो आप इसे जारी रख सकते हैं। उस स्थिति में बोनस और जुड़ता रहेगा।

प्रीमियम केवल पॉलिसी लेते समय चुनी गई अवधि (Premium Paying Period) तक ही भरना होता है। यदि इस दौरान मृत्यु हो जाती है, तो प्रीमियम भरना वहीं बंद हो जाता है।

निष्कर्ष:

LIC Table 5 एक 'लिमिटेड पेमेंट' चमत्कार है। आपने जवानी में थोड़ा प्रीमियम भरा और बुढ़ापे तक सुरक्षा पा ली। JBB का स्पष्ट मत है कि इसे Paid-up करवाकर चलाना सरेंडर करने से कहीं बेहतर है, क्योंकि सरेंडर में आपको 'Discounted Value' का नुकसान होता है।

यह लेख हमारी 'LIC Legacy Plans Directory' का हिस्सा है। आप यहाँ क्लिक करके सभी पुराने प्लान्स की लिस्ट देख सकते हैं।

अगले भाग में जानें: LIC के खजाने से एक और विंटेज प्लान की जानकारी... (सीरीज का अगला लेख पढ़ने के लिए नीचे Next बटन पर क्लिक करें)।

अस्वीकरण:यह जानकारी LIC के आधिकारिक सेल्स ब्रोशर (Table 5) और IRDA के चित्रण (Benefit Illustration) नियमों पर आधारित है। 80 वर्ष की आयु पर भुगतान का विकल्प LIC के तत्कालीन नियमों के अधीन है। वास्तविक रिटर्न और सरेंडर वैल्यू के लिए कृपया अपनी LIC शाखा से आधिकारिक गणना (Surrender Value Quotation) प्राप्त करें।