रिस्क मैनेजमेंट और बीमा की मूल बातें
जीवन बीमा बाजार में आपका स्वागत है! कल्पना कीजिये कि आप ऐसी कंपनी के सीईओ है, जो कई वर्षो से तेज़ गति से फायदे में चल रही है। आपके पास एक बेहतरीन टीम, वफादार ग्राहक और बेहतरीन राजस्व के साधन उपलब्ध है।
आपका अच्छा जीवन चल रहा है। लेकिन कल्पना कीजिये कि अचानक एक वैश्विक महामारी आ जाती है और अचानक सब कुछ बदल जाता है। आपकी आपूर्ति श्रृंखला बाधित हो जाती है और आपकी बिक्री घट जाती है। आपको ऐसे हालातों का भी सामना करना पड़ता है कि न चाहते हुए भी कर्मचारियों की छंटनी करना आपकी मज़बूरी हो जाती है।
आपको इस स्थिति का सामना क्यों करना पड़ा? आपने ऐसी स्थिति का सामना सिर्फ इसलिए किया है क्योंकि आप एक महत्वपूर्ण बात भूल गए हैं जिसे कहते हैं- रिस्क मैनेजमेंट।
रिस्क मैनेजमेंट आपके व्यवसाय के लिए क्रिस्टल बॉल की तरह उपयोगी है। यह आपको संभावित खतरों की पहचान करने की शक्ति देता है और उन खतरों के कारण होने वाले नुकसान से निपटने के लिए तैयार करता है। यह आपके व्यवसाय के जीवन के लिए एक ऑक्सीजन सिलेंडर की तरह है जो आपकी कंपनी को विभिन्न प्रकार के संकटों से बचने और आधुनिक प्रतिस्पर्धी बाजार में फलने-फूलने की शक्ति देता है। जीवन बीमा बाजार पर इस लेख में, हम रिस्क मैनेजमेंट की बुनियादी बातें विस्तार से जानेंगे, ताकि आप यह तय कर सकें कि आप इसे अपने व्यवसाय में कैसे लागू कर सकते हैं।
लेकिन इससे पहले कि आप इस महत्वपूर्ण विषय पर कोई विचार बनाये, मैं कुछ बातों को स्पष्ट करना आवश्यक समझता हूं। आप जोखिम प्रबंधन को एक नीरस, उबाऊ या डराने वाला विषय न माने, यह आपके लिए एक मजेदार विषय हो सकता है। बशर्ते इस विषय को शतरंज के खिलाड़ी या पहेली की तरह लिया जाए। रिस्क मैनेजमेंट के नियमों को सीखकर, अपने विरोधियों को समझकर और उनकी चालों का अनुमान लगाकर, आप प्रतियोगिता से एक कदम आगे रह सकते हैं और जीत सकते हैं।
तो आप अपने हाथ में एक कप कॉफी या चाय ले लीजिये और रिस्क मैनेजमेंट के समर्थक बनने को तैयार हो जाइये। यह लेख इस विषय पर महत्वपूर्ण जानकारी और अपनाने योग्य कई बातों से (मज़ेदार चुटकुलों की तरह) भरा पड़ा है। तो चलिए रिस्क मैनेजमेंट के इस दिलचस्प विषय पर अपनी यात्रा शुरू करते हैं।
रिस्क मैनेजमेंट क्या है-
रिस्क मैनेजमेंट: आपके परिवार, समाज या व्यवसाय के लिए संभावित खतरों की पहचान करना, उन संभावित खतरों का मूल्यांकन करना और उन खतरों को कम करने या समाप्त करने के लिए कदम उठाना। इस पूरी प्रक्रिया को रिस्क मैनेजमेंट कहा जाता है।
सामान्य तौर पर आप इसे इस तरह समझ सकते हैं कि बिजली की निरंतर आपूर्ति के लिए आप अपने व्यापार स्थल पर एक बड़ा जनरेटर सिस्टम लगाते हैं। यह आपके काम के लिए आवश्यक है और इसका आपके व्यवसाय पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है। लेकिन अगर बारिश का पानी आपके जनरेटर पर गिर जाता है, तो उसके आंशिक या पूरी तरह से खराब होने की संभावना होती है।
जनरेटर आपकी अपनी संपत्ति है, जिससे आपके व्यवसाय को लाभ होता है, लेकिन बारिश का पानी आपके जनरेटर के लिए एक बड़ा जोखिम हो सकता है। एक बुद्धिमान व्यक्ति बारिश शुरू होने से पहले ही जनरेटर को पानी से बचाने की व्यवस्था कर लेता है।
अब हम इस जनरेटर के लिए दूसरे प्रकार के रिस्क को देखते हैं। मान लीजिए एक दिन आपके जनरेटर में आग लग जाती है या आपका जनरेटर चोरी हो जाता है। तो यह आपके व्यवसाय को कैसे प्रभावित करेगा? ऐसी संभावना भी आपके लिए एक बड़ा रिस्क हो सकता है। इस प्रकार के आर्थिक रिस्क के लिए भी प्रबंधन करना आवश्यक है। ऐसे जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए बीमा योजनाएँ खरीदी जा सकती हैं।
यदि जनरेटर आपके लिए एक महत्वपूर्ण वस्तु है, तो इसके रिस्क का आकलन करना, फिर नुकसान का मूल्यांकन करना और अंत में इसे प्रबंधित करना ही रिस्क मैनेजमेंट कहलाता है।
ध्यान दीजिये: यहाँ मैंने जनरेटर को एक उदाहरण के रूप में प्रस्तुत किया है। मैं जानता हूँ कि जनरेटर आपके लिए बहुत अधिक महत्वपूर्ण नहीं हो सकता है। लेकिन आपके लिए आपकी कंपनी, कंपनी की हैवी मशीनरी, महंगी गाड़ी, घर, आपके परिवार का आर्थिक भविष्य इत्यादि महत्वपूर्ण हो सकता है। तो आपके लिए जो कुछ भी महत्वपूर्ण हो, उसे रिस्क मैनेजमेंट के लिए अपना सकते है।
रिस्क के प्रकार-
ऐसे बहुत से रिस्क हैं जिनका किसी व्यक्ति या संगठन को अप्रत्याशित रूप से सामना करना पड़ता है। इनमें से कुछ महत्वपूर्ण इस प्रकार हैं:
प्राकृतिक रिस्क: आप कभी भी और कहीं भी बाढ़, तूफान, भूकंप और अन्य प्राकृतिक आपदाओं का सामना कर सकते हैं। इन आपदाओं के कारण एक साधारण व्यक्ति से लेकर बड़ी संस्था तक तबाह और बरबाद हो जाती है। इस तरह के रिस्क को प्राकृतिक रिस्क की श्रेणी में रखा जाता है।
शारीरिक रिस्क: किसी भी व्यक्ति के लिए सबसे महत्वपूर्ण उसका परिवार, व्यवसाय आदि होता है। यदि उसकी मृत्यु हो जाती है या वह किसी दुर्घटना या बीमारी का शिकार हो जाता है, तो उसके परिवार, व्यवसाय आदि पर बहुत बुरा प्रभाव पड़ सकता है। इस तरह के रिस्क को शारीरिक रिस्क की श्रेणी जाता है।
वित्तीय रिस्क: बाजार में होने वाले उतार-चढाव, मुद्रास्फीति और व्याज दर में होने वाले बदलाव का असर व्यक्ति के जीवन पर पड़ता है। इस तरह के रिस्क को वित्तीय रिस्क की श्रेणी में रखा जाता है।
कानूनी रिस्क: यदि किसी व्यक्ति को अचानक किसी मुकदमे का सामना करना पड़ता है। तब इसके कारण आपका व्यवसाय अथवा आपकी जमा पूंजी पर बुरी तरह से प्रभावित हो सकती है।
उदाहरण के लिए आपके गाड़ी से किसी व्यक्ति को चोट लग जाती है अथवा उसकी संपत्ति को नुकसान हो जाता है। वह पीड़ित व्यक्ति आपके ऊपर मुकदमा कर देता है। यदि न्यायालय एक बड़ी रकम भरपाई करने का आदेश दे देती है। तो यह आपके व्यवसाय अथवा आपकी जमा पूंजी पर बुरा असर करेगा। इस तरह के रिस्क को क़ानूनी रिस्क की श्रेणी में रखा जाता है।
प्रतिष्ठा संबंधी रिस्क: मान लीजिये कोई व्यक्ति या संस्था, आपके अथवा आपके व्यवसाय के संबंध में किसी तरह का नकारात्मक प्रचार करती है। यदि आप किसी प्रतिष्ठित पद पर हैं या आप किसी कंपनी के मालिक है, तो लोगों के द्वारा किये जाने वाले नकारात्मक प्रचार की वजह से आपकी छवि को नुकसान पंहुच सकता है और आपकी ब्रांड वैल्यू पर बुरा असर हो सकता है। इस तरह के रिस्क को प्रतिष्ठा संबंधी रिस्क की श्रेणी में रखा जाता है।
रिस्क मैनेजमेंट में बीमा की भूमिका-
मान लीजिए कोई व्यक्ति अपनी कमाई का एक बड़ा हिस्सा खर्च करके एक आलीशान घर बनाता है। कुछ समय बाद उस क्षेत्र में भूकंप या बाढ़ आ जाती है। जिससे उसका घर बर्बाद हो जाता है। ऐसे परिदृश्य की कल्पना कीजिए, क्या वह व्यक्ति घर का नुकसान सहन कर पाएगा?
ठीक इसी प्रकार किसी व्यक्ति को एक दिन अचानक पता चलता है कि उसको एक बड़ी बीमारी हो गई है। जिसके इलाज का खर्च, उसके बजट से बाहर है। ऐसे व्यक्ति की क्या स्थिति होगी, विचार करके देखिये।
ऊपर दिए गए सभी उदाहरण और न जाने कितने ऐसे उदाहरण हो सकते हैं जो आपको असहनीय नुकसान पहुंचा सकते हैं। ऐसी अप्रत्याशित घटनाएं किसी व्यक्ति या संस्था को दिवालिया कर सकती हैं।
ऐसे सभी रिस्क को बीमा की मदद से मैनेज किया जा सकता है। बीमा, इसकी शर्तों के अनुसार, अप्रत्याशित घटनाओं के कारण किसी व्यक्ति या संस्था को वित्तीय नुकसान से बचाने में मदद करता है।
बीमा आपके रिस्क को कैसे मैनेज करता है-
बीमा कंपनी वास्तव में एक ही प्रकार के जोखिम को कई लोगों में बाँट देती है और इतने लोगों के बीच से, जिस किसी को रिस्क का सामना करना पड़ता है, उसे आर्थिक मदद देती है।
आइए अपनी बात को एक उदाहरण से समझते हैं। मान लीजिए आप यात्रा के दौरान ₹5 लाख का बीमा खरीदते हैं। तो इस बीमा के लिए आपको कुछ प्रीमियम देना होगा। आप जैसे अन्य लोग भी ₹5 लाख का यात्रा बीमा खरीदते हैं। इस तरह बीमा कंपनी के पास बड़ी रकम जमा हो जाती है।
कुछ लोग जो यात्रा के अंत के बाद मर जाते हैं। बीमा कंपनी उसे ₹5 लाख का भुगतान करती है। अर्थात बीमा कंपनी एक व्यक्ति के जोखिम को कई अन्य लोगों के साथ साझा करके बीमा लाभ प्रदान करती है।
रिस्क मैनेजमेंट और बीमा के लाभ-
रिस्क मैनेजमेंट और बीमा के कई लाभ होते है, उनमे से कुछ इस प्रकार है:
- अप्रत्याशित घटनाओं से होने वाले वित्तीय नुकसान की भरपाई की जा सकती है।
- व्यक्ति का आत्मबल बढ़ता है और मन की शांति महसूस करता है।
- रिस्क को प्रबंधित करने और सूचित निर्णय लेने की बेहतर क्षमता का विकास होता है।
- बेहतर वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा बनी रहती है।
- जोखिमों और संभावित देनदारियों के लिए कम जोखिम रहता है।
डाउनलोड फ़ाइल:
यदि आप एक जीवन बीमा एजेंट हैं और आप अपने ग्राहकों को रिस्क मैनेजमेंट और बीमा के महत्व के बारे में जानकारी देना चाहते हैं, तो आप नीचे दी गई फ़ाइलों को डाउनलोड कर सकते हैं। ये सभी फाइलें केवल आपके व्यक्तिगत उपयोग के लिए प्रदान की गई हैं।
आप नीचे दिए गए बटन को डाउनलोड करने के बाद इन सभी फ़ाइलों का उपयोग कर सकते हैं। हालाँकि, हमारी फ़ाइलों का उपयोग करने से पहले, आपको इनके टर्म और कंडीशन फ़ाइल को ध्यान से पढ़ लेना चाहिए। टर्म और कंडीशन फ़ाइल पीडीएफ प्रारूप में डाउनलोड फ़ोल्डर में दी गई है।
निष्कर्ष-
जोखिम प्रबंधन बीमा का एक महत्वपूर्ण घटक है, और इसमें जोखिमों की पहचान, मूल्यांकन और प्रबंधन शामिल है। बीमा जोखिमों के प्रबंधन और अप्रत्याशित घटनाओं से वित्तीय नुकसान के खिलाफ व्यक्तियों और संगठनों की सुरक्षा के लिए एक आवश्यक उपकरण है। प्रभावी जोखिम प्रबंधन और बीमा कई लाभ प्रदान कर सकता है, जिसके कारण व्यक्ति आत्मविश्वास से भर जाता है और मन की शांति महसूस करता है।
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