LIC Table 14 (Old Endowment Plan) के मैच्योरिटी बेनिफिट्स, बोनस और सरेंडर वैल्यू के नियम।
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Jeevan Bima Bazaar (JBB) में आपका स्वागत है। क्या आपके पास LIC का सबसे पुराना और लोकप्रिय 'Endowment Plan (Table 14)' है? भले ही यह प्लान 1 जनवरी 2014 को बंद हो गया हो, लेकिन जीवन बीमा बाज़ार का विश्लेषण यह कहता है कि यह आज भी 'गोल्ड' है। यह वह प्लान है जिसने करोड़ों भारतीयों के दिलों में LIC के भरोसे की नींव रखी।

अगर आपकी यह पॉलिसी अभी भी चल रही है, तो आप एक बड़े खजाने के मालिक हैं। पुराने प्लान्स का बोनस रेट अक्सर नए प्लान्स से बेहतर होता है। लेकिन क्या आप जानते हैं कि आपकी पॉलिसी का असली Internal Rate of Return (IRR) क्या है? और क्यों LIC के ब्रोशर में 6% और 10% के दो अलग-अलग रिटर्न दिखाए जाते थे? आज के इस विस्तृत गाइड (Detailed Guide) में हम इस "लिगेसी प्लान" (Legacy Plan) के हर टेक्निकल पहलू को डिकोड करेंगे।

LIC Table 14 क्या है?

LIC का Table 14 एक पारंपरिक With-Profit Endowment Assurance Plan है। इसका मतलब है कि यह प्लान आपको न केवल सुरक्षा (Protection) देता है, बल्कि LIC के मुनाफे में हिस्सेदारी भी देता है ।

इस प्लान की मुख्य पहचान:

  • Financial Protection: यह प्लान पूरे पॉलिसी टर्म (Term) के दौरान मृत्यु के जोखिम के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है ।
  • Savings Element: यदि आप पॉलिसी के अंत तक जीवित रहते हैं, तो यह आपको एकमुश्त Maturity Amount का भुगतान करता है ।
  • Profit Sharing: यह प्लान LIC के जीवन बीमा व्यवसाय के मुनाफे में भाग लेता है और बोनस के रूप में आपको रिटर्न देता है ।

💡 JBB Pro Tip: Table 14, आधुनिक प्लान्स (जैसे 814 और 914) का पूर्वज (Predecessor) है। पुराने प्लान्स में जमा हुआ बोनस (Vested Bonus) अक्सर बहुत अधिक होता है, इसलिए इसे सरेंडर करने से पहले दो बार सोचें।

Investment Rates Logic: 6% और 10% का रहस्य क्या है?

जब आपने यह पॉलिसी ली होगी, तो आपके एजेंट ने आपको एक चार्ट दिखाया होगा जिसमें दो अलग-अलग मैच्योरिटी वैल्यू (Scenario 1 और Scenario 2) दी गई होंगी। JBB सुझाव देता है कि आप इसके पीछे के रेगुलेटरी गणित को समझें।

LIC के ब्रोशर के अनुसार, ये दरें LIC अपनी मर्जी से तय नहीं करती।

  • Regulatory Requirement: IRDA सभी जीवन बीमा कंपनियों को अपने ग्राहकों को आधिकारिक चित्रण (Official Illustrations) प्रदान करने का निर्देश देता है ।
  • Life Insurance Council: ये चित्रण Life Insurance Council (जो Insurance Act 1938 के तहत गठित है) द्वारा निर्धारित निवेश रिटर्न की दरों पर आधारित होते हैं ।
  • The Benchmarks: वर्ष 2004-05 के लिए काउंसिल द्वारा घोषित निवेश रिटर्न की दो दरें 6% प्रति वर्ष और 10% प्रति वर्ष थीं ।

इसका मतलब क्या है?

ये दरें यह गारंटी नहीं देतीं कि LIC ने भविष्य में इतना ही कमाया है या कमाएगी। यह केवल एक अनुमान (Projection) है कि "अगर LIC अपने निवेश पर 6% कमाती है तो आपको इतना मिलेगा" और "अगर 10% कमाती है तो उतना मिलेगा"।

Guaranteed vs Variable Benefits: क्या पक्का है और क्या नहीं?

पॉलिसी बॉन्ड में लिखा हर शब्द गारंटीड नहीं होता। जीवन बीमा बाज़ार आपको "Statutory Warning" का मतलब समझाना चाहता है ताकि आप किसी भ्रम में न रहें।

1. Guaranteed Benefits (सुरक्षित हिस्सा)

ब्रोशर स्पष्ट रूप से कहता है कि जो लाभ गारंटीड हैं, उन्हें चित्रण तालिका में "Guaranteed" के रूप में चिह्नित किया गया है।

  • Sum Assured: यह राशि पूरी तरह गारंटीड है।
  • Declared Bonuses: एक बार जब किसी साल का बोनस घोषित हो जाता है और आपकी पॉलिसी में जुड़ जाता है, तो वह गारंटीड बन जाता है। उसे कोई वापस नहीं ले सकता।

2. Variable Benefits (असुरक्षित हिस्सा)

भविष्य का बोनस भविष्य के मुनाफे पर निर्भर करता है और इसलिए यह गारंटीड नहीं है।

  • यदि LIC के निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं (जैसे 10% वाले परिदृश्य में), तो आपको अधिक फाइनल बोनस मिल सकता है।
  • यदि प्रदर्शन कमजोर रहता है (जैसे 6% वाले परिदृश्य में), तो बोनस कम हो सकता है।

ध्यान दें: ये अनुमानित दरें (6% और 10%) ऊपरी या निचली सीमा (Limits) नहीं हैं; वास्तविक रिटर्न इससे कम या ज्यादा भी हो सकता है।

मैच्योरिटी और डेथ बेनिफिट (Core Benefits)

एक पॉलिसीधारक के रूप में, आपके लिए सबसे महत्वपूर्ण सवाल यह है: "मुझे या मेरे परिवार को कितना पैसा मिलेगा?"

1. Death Benefit (मृत्यु लाभ)

अगर पॉलिसी टर्म के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो LIC नॉमिनी को एकमुश्त राशि का भुगतान करती है। इसमें शामिल हैं:

  • Sum Assured (बीमा राशि) +
  • All Bonuses to date (मृत्यु की तारीख तक घोषित सभी बोनस) ।

2. Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ)

अगर आप पॉलिसी का पूरा टर्म सर्वाइव कर लेते हैं, तो आपको मैच्योरिटी पर निम्नलिखित राशि मिलती है:

  • Sum Assured +
  • All Bonuses declared up to maturity date (मैच्योरिटी तक के सभी बोनस) ।
  • Final Additional Bonus (FAB): यह एक विशेष बोनस है जो केवल उन पॉलिसियों को मिलता है जो एक निश्चित न्यूनतम अवधि तक चली हों।

Illustration Analysis: 25 साल में पैसे कैसे बढ़ते हैं?

आइए LIC के आधिकारिक सेल्स ब्रोशर में दिए गए डेटा का गहरा विश्लेषण (Deep Dive Analysis) करते हैं। यह आपको Compounding की ताकत दिखाएगा।

Scenario Details:

  • Age: 35 वर्ष
  • Term: 25 वर्ष
  • Sum Assured: ₹1,00,000
  • Premium: ₹4,047 वार्षिक

Comparison Table (Scenario 1 vs Scenario 2):

वर्ष (Year) कुल भरा गया प्रीमियम गारंटीड बेनिफिट (SA) Scenario 1 (6% Return) Scenario 2 (10% Return) अंतर (Difference)
10 ₹40,470 ₹1,00,000 ₹1,21,000 ₹1,55,000 ₹34,000
15 ₹60,705 ₹1,00,000 ₹1,31,500 ₹1,82,500 ₹51,000
20 ₹80,940 ₹1,00,000 ₹1,56,000 ₹2,46,000 ₹90,000
25 (Maturity) ₹1,01,175 ₹1,00,000 ₹1,69,500 ₹2,82,500 ₹1,13,000
Source: Sales-Brochure_14, Page 2 Table.

JBB Analysis: ध्यान दें कि 10वें साल में दोनों परिदृश्यों में अंतर कम है, लेकिन 25वें साल तक आते-आते यह अंतर ₹1,13,000 का हो जाता है। यह दिखाता है कि Table 14 जैसी एंडोमेंट पॉलिसी में लंबे समय तक बने रहने पर ही असली लाभ (Bonuses + FAB) मिलता है।

LIC टेबल 14 सेल्स ब्रोशर – PDF डाउनलोड करें

यह LIC का वह ओरिजिनल सेल्स ब्रोशर है जो पॉलिसी बेचे जाने के समय (2014 से पहले) जारी किया गया था। यदि आपके पास यह पुरानी पॉलिसी है, तो यह दस्तावेज़ आपके लिए बहुत कीमती है। इसे डाउनलोड करके आप चेक कर सकते हैं:

  • Guaranteed Surrender Value: 3 साल बाद बेसिक प्रीमियम का 30% ।
  • Benefit Illustration: 6% और 10% रिटर्न के आधार पर अनुमानित मैच्योरिटी राशि ।
  • Bonus Rules: कैसे हर साल घोषित होने वाला बोनस आपकी पॉलिसी में जुड़ता है ।
अपनी पॉलिसी के नियमों की पुष्टि के लिए इस आधिकारिक फाइल को सुरक्षित रखें।
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Surrender Value Deep Dive: "Discounted Value" का गणित

कई बार लोग पैसों की जरूरत के चलते अपनी पुरानी पॉलिसी बंद (Surrender) करना चाहते हैं। लेकिन हमारे डिजिटल सिस्टम/डेटा के अनुसार, Table 14 में सरेंडर का गणित आपके खिलाफ काम करता है।

1. Guaranteed Surrender Value (GSV)

  • 3-Year Rule: पॉलिसी को सरेंडर करने के लिए कम से कम 3 साल तक प्रीमियम भरा होना अनिवार्य है।
  • The 30% Trap: गारंटीड सरेंडर वैल्यू, पहले साल के प्रीमियम को छोड़कर, कुल भरे गए Basic Premiums का केवल 30% होती है।

JBB Example: अगर आपने ₹1 लाख भरा है (जिसमें 1st Year का 10k शामिल है), तो गणना 90k पर होगी। आपको सिर्फ ₹27,000 मिलेंगे। बाकी पैसा डूब जाएगा।

2. Special Surrender Value (SSV) - The Expert Insight

LIC जानती है कि 30% बहुत कम है, इसलिए व्यवहार में वह Special Surrender Value देती है। लेकिन यह कैसे निकलती है?

  • Logic: यह "Reduced Claim Amount" की Discounted Value होती है।
  • Discounted Value क्या है? मान लीजिए आपकी पॉलिसी 10 साल बाद मैच्योर होने वाली थी और आपको 5 लाख मिलने थे। चूंकि आप आज (10 साल पहले) पैसा मांग रहे हैं, तो LIC भविष्य की उस राशि को एक ब्याज दर (Discount Factor) से कम करके आज की वैल्यू निकालती है।
  • Risk: कुछ परिस्थितियों में, जल्दी सरेंडर करने पर मिलने वाली राशि आपके द्वारा भरे गए कुल प्रीमियम से भी कम हो सकती है।

लोन और अन्य सुविधाएं (Loans & Facilities)

Table 14 सिर्फ एक बचत योजना नहीं है, यह कठिन समय में आपका साथ भी देती है।

  • Premium Payment Modes: आप वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, तिमाही, मासिक या सैलरी डिडक्शन के जरिए प्रीमियम भर सकते हैं।
  • Supplementary Benefits: आप एक्स्ट्रा प्रीमियम देकर अपनी पॉलिसी में अतिरिक्त सुरक्षा (जैसे एक्सीडेंट कवर) जोड़ सकते हैं।
  • Surrender Review: LIC समय-समय पर आर्थिक माहौल (Economic Environment) को देखते हुए अपनी सरेंडर वैल्यू दरों की समीक्षा करती है।

FAQ: संबंधित प्रश्न और उत्तर

नहीं, यह प्लान अब बंद हो चुका है। लेकिन मौजूदा पॉलिसीधारकों के लिए सभी लाभ जारी रहेंगे।

बिल्कुल नहीं। ब्रोशर स्पष्ट कहता है कि ये केवल "Life Insurance Council" द्वारा निर्धारित चित्रण दरें हैं। वास्तविक रिटर्न LIC के भविष्य के निवेश प्रदर्शन पर निर्भर करेगा।

FAB केवल तभी मिलता है जब पॉलिसी एक निश्चित न्यूनतम अवधि (Minimum Period) तक चली हो। आमतौर पर यह लंबी अवधि की पॉलिसियों (15+ साल) पर दिया जाता है।

Table 14 के नियमों के अनुसार, सरेंडर वैल्यू केवल 3 साल पूरे होने के बाद ही मिलती है। उससे पहले बंद करने पर कुछ नहीं मिलेगा।

निष्कर्ष:

LIC Table 14 एक 'विंटेज एसेट' है। इसमें पुराने दौर के बोनस रेट्स का लाभ मिलता है, जो इसे बेहद खास बनाता है। इसे सरेंडर करने से पहले इसके "Discounted Value" के नुकसान को जरूर समझें। आप ऐसे और भी प्लान्स हमारी 'LIC Legacy Plans Directory' में देख सकते हैं। मास्टर इंडेक्स देखने के लिए यहाँ क्लिक करें।

और जानें: हमारी डायरेक्टरी में अभी कई और ऐतिहासिक प्लान्स (जैसे Whole Life आदि) की जानकारी बाकी है। इस सीरीज के अगले महत्वपूर्ण विंटेज प्लान को देखने के लिए नीचे Next बटन पर क्लिक करें।

अस्वीकरण:यह जानकारी LIC के आधिकारिक सेल्स ब्रोशर (Table 14) और IRDA के चित्रण (Benefit Illustration) नियमों पर आधारित है। 6% और 10% के आंकड़े केवल अनुमानित हैं और भविष्य के निवेश प्रदर्शन पर निर्भर करते हैं। सटीक सरेंडर वैल्यू और बोनस के लिए अपनी LIC शाखा से संपर्क करें।