यदि आप एक ग्राहक हैं और आपके पास जीवन बीमा की कोई पॉलिसी है या भविष्य में कोई जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए विचार कर रहे हैं तो आपको राइडर के बारे जरूर जानना चाहिए। आप भी सहमत होंगे कि जीवन अनमोल है और किसी व्यक्ति के भविष्य के गर्भ में क्या छुपा हुआ है कोई नहीं जानता है। ऐसे में भविष्य की अनिश्चितताओं से आर्थिक तौर पर सुरक्षित रहने के लिए जीवन बीमा एक महत्वपूर्ण साधन हो जाता है।
जब आप एक सामान्य जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं तो ऐसी पॉलिसियां मृत्यु के स्थिति में आपके परिवार को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करती हैं। लेकिन विचार कीजिये, एक व्यक्ति जो दुर्घटनाग्रस्त हो गया हो और हमेसा के लिए स्थाई रूप से विकलांग हो गया हो। सवाल यह है कि क्या ऐसा व्यक्ति कमाने की स्थिति में होगा? एक सामान्य जीवन बीमा पॉलिसी उसके मृत्यु पर आर्थिक मदद करेगी, तो अब क्या होगा उस व्यक्ति का और उसके परिवार का?
एक और कल्पना करके देखिये, एक सामान्य जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के कुछ वर्षो के बाद पॉलिसीधारक किसी गंभीर बीमारी से ग्रसित हो जाता है या एक व्यक्ति अपने नाबालिग बच्चे के लिए एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदता है और पॉलिसी खरीदने के कुछ समय बाद उस व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है ऐसी किसी भी स्थिति भविष्य की आर्थिक समस्याओ का क्या कोई समाधान है?
मेरा मानना है कि भारतीय समाज का एक बहुत बड़ा वर्ग अपनी अलग अलग तरह की जरूरतों को पूरा करने के लिए अलग अलग तरह की बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए सक्षम नहीं है। यानि मैं यह कहना चाहता हूँ कि यदि एक व्यक्ति मृत्यु से परिवार को आर्थिक सुरक्षा देने के लिए जीवन बीमा पॉलिसी खरीद लेता है तो हो सकता है कि स्वास्थ्य बीमा और अन्य तरह के बीमा को खरीदने की क्षमता उसके पास न हो।
ऐसे लोगों को अलग अलग तरह की आर्थिक सुरक्षा देने के लिए लगभग सभी जीवन बीमा कंपनियां राइडर का लाभ देती हैं। जब आप कोई जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं तो आपको अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के प्रीमियम के साथ बहुत ही मामूली सी अतिरिक्त प्रीमियम जमा करनी होती है और ऐसा करते ही आपको अलग अलग तरह के बीमा सुरक्षा का लाभ मिल जाता है।
तो साथियों, जीवन बीमा बाजार के इस लेख में हम एलआईसी के राइडर के बारे में विस्तार से जानेंगे। तो चलिए इस बहुत ही उपयोगी जानकारी को प्राप्त करने के लिए आगे बढ़ते हैं।
राइडर क्या होता है
भविष्य के गर्भ में क्या छुपा हुआ है, कोई नहीं जानता है। ऐसे में, यदि आप कमाई करते हैं और आपके परिवार के अन्य सदस्य की आर्थिक जरूरते आपकी कमाई पर निर्भर करती हैं, तो ऐसे में एक बहुत बड़ी समस्या और चिंता आपके सामने यह होती है कि यदि भविष्य में आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके परिवार की आर्थिक जरूरते कैसे पूरी होंगी?
आपकी इस समस्या का समाधान जीवन बीमा पॉलिसियों से हो सकता है। लेकिन अगर आप कोई भी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं तो वह पॉलिसी आपके मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार को आर्थिक सहायता प्रदान करेगी अथवा पॉलिसी के पूर्ण होने पर मैच्योरिटी का भुगतान करेगी।
ऐसे में मुझे लगता है कि आपके जीवन बीमा पॉलिसी की जिम्मेदारी सिर्फ और सिर्फ मृत्यु लाभ अथवा मैच्योरिटी पर मिलने वाले लाभ तक सिमित नहीं होना चाहिए। क्योकि, मनुष्य का जीवन कई अन्य तरह के जोखिमों से भी प्रभावित होता है। उदाहरण के लिए- दुर्घटना के कारण होने वाली मृत्यु अथवा विकलांगता, गंभीर बीमारियां इत्यादि।
इस तरह के अतिरिक्त जोखिमों से आर्थिक सुरक्षा प्रदान करने के लिए भारतीय जीवन बीमा निगम (एलआईसी) राइडर की सुविधा प्रदान करती है।
राइडर का अर्थ
राइडर एक वैकल्पिक लाभ होता है जिसे एलआईसी की कई पॉलिसियों के साथ लिया जा सकता है। अगर कोई व्यक्ति अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के साथ इस राइडर के लाभ को भी लेता है तो विभिन्न तरह की परिस्थितियों जैसे दुर्घटना के कारण होने वाली मृत्यु अथवा स्थाई अपंगता, गंभीर बिमारियों, इत्यादि में सम्बंधित बीमा सुरक्षा का लाभ प्राप्त कर सकता है। राइडर का लाभ प्राप्त करने के लिए पॉलिसीधारक को उसके मूल जीवन बीमा पॉलिसी के प्रीमियम के साथ कुछ मामूली सी अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करना होता है।
उदाहरण: एलआईसी अपने कई पॉलिसियों में एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर का विकल्प प्रदान करती है। अब मान लीजिये कि कोई व्यक्ति एलआईसी से ₹10 लाख की एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदता है, तो वह व्यक्ति थोड़ी सी मामूली अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके अधिकतम ₹10 लाख तक का एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर का लाभ भी ले सकता है।
अब इस राइडर का लाभ यह होता है कि अगर इस व्यक्ति की मृत्यु किसी दुर्घटना की वजह से हो जाती है तो उसके नॉमिनी को मूल बीमा राशि के मृत्यु दावे के साथ इस राइडर का ₹10 लाख का अतिरिक्त भुगतान प्राप्त हो जाता है।
राइडर और मूल जीवन बीमा में अंतर
| बिंदु | मूल जीवन बीमा | राइडर |
|---|---|---|
| उदेश्य | मूल जीवन बीमा पॉलिसियों का मुख्य उदेश्य पॉलिसीधारक के मृत्यु की स्थिति में परिवार को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करना होता है। | जबकि राइडर का मुख्य उदेश्य मृत्यु के अतिरिक्त अन्य विषम परिस्थितियों के कारण उत्पन्न आर्थिक क्षति को बचाना होता है। |
| स्वतंत्रता | कोई भी मूल जीवन बीमा स्वतंत्र रूप से खरीदी जा सकती है। | जबकि राइडर को स्वतंत्र रूप से नहीं ख़रीदा जा सकता है। राइडर हमेसा किसी न किसी मूल बीमा पॉलिसी के साथ ही लिया जा सकता है। |
| मैच्योरिटी लाभ | सामान्यतया मूल बीमा पॉलिसी में मैच्योरिटी का लाभ प्राप्त हो सकता है। | जबकि किसी भी स्थिति में राइडर के लिए किसी भी तरह की मैच्योरिटी का लाभ प्राप्त नहीं होता है। |
| प्रीमियम | मूल जीवन बीमा पॉलिसियों की प्रीमियम अपेक्षाकृत बहुत अधिक होती है | जबकि राइडर की प्रीमियम बहुत कम होती है |
| कवरेज | मूल जीवन बीमा पॉलिसियां खास तौर से मृत्यु के जोखिम को कवर करती है। | जबकि राइडर, विशेष परिस्थितियों को कवर करता है। उदाहरण के लिए- दुर्घटना मृत्यु, विकलांगता, गंभीर बीमारी इत्यादि |
| समाप्ति | पॉलिसी के पूर्ण अवधि तक चलता है | जबकि कई बार राइडर अलग-अलग अवधि के लिए हो सकता है। |
राइडर लेने के लाभ
- अतिरिक्त सुरक्षा: राइडर का चयन करने का सबसे बड़ा लाभ यह होता है कि मृत्यु जोखिम से इतर अन्य तरह के जोखिमों के लिए भी आर्थिक सुरक्षा ली जा सकती है। जैसे- दुर्घटना मृत्यु, विकलांगता, गंभीर बीमारी इत्यादि
- किफायती: राइडर के जरिये कई तरह के जोखिमों से आर्थिक सुरक्षा प्राप्त करने के लिए पॉलिसीधारक को बहुत कम भुगतान करना होता है, जबकि जोखिम सुरक्षा बहुत अधिक बढ़ जाती है।
- लचीलापन: लगभग सभी तरह के राइडर वैकल्पिक होते हैं, अर्थात आप अपनी जरुरत और इच्छानुसार सम्बंधित राइडर का लाभ ले भी सकते हैं और छोड़ भी सकते हैं।
- टैक्स लाभ: राइडर के कारण होने वाले सभी भुगतान कर मुक्त होते हैं।
- व्यापक कवरेज: राइडर के मदद से मूल जीवन बीमा योजनाओं को एक सम्पूर्ण आर्थिक सुरक्षा कवच बनाया जा सकता है। जिससे जीवन के कई प्रकार के जोखिमों का सामना आसानी से किया जा सकता है।
राइडर के प्रकार
मनुष्य के जीवन में मृत्यु के अलावा भी कई तरह की आकस्मिक घटनायें घटित होती है जिसकी वजह से किसी व्यक्ति का स्वम का जीवन और उसके परिवार का जीवन अचानक आर्थिक समस्याओं से घिर जाता है। इन्ही समस्याओं का सामना करने के लिए भारतीय जीवन बीमा निगम (एलआईसी) अपनी पारम्परिक जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ कई तरह के राइडर की पेशकश करती है।
कोई भी पॉलिसीधारक अपनी जरूरतों को ध्यान में रखते हुए मूल पॉलिसी के नियमों के अनुसार एक अथवा एक से अधिक राइडर का चयन कर सकता है। इनमे से प्रत्येक राइडर किसी विशेष जोखिम को कवर करता है और एक निश्चित परिस्थिति में अतिरिक्त बीमा सुरक्षा का लाभ प्रदान करता है। आइये अब समझते हैं कि राइडर कितने प्रकार के होते हैं:
एलआईसी के मुख्य राइडर प्रकार
भारतीय जीवन बीमा निगम अपने पॉलिसीधारको की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए कुल पांच तरह के राइडर की पेशकश करती है जो कुछ इस प्रकार हैं
- एलआईसी का एक्सीडेंटल बेनिफिट राइडर
- एलआईसी का एक्सीडेंटल डेथ एंड डिसएबिल्टी बेनिफिट राइडर
- एलआईसी का प्रीमियम वेवर बेनिफिट राइडर
- एलआईसी का न्यू टर्म एश्योरेंस राइडर
- एलआईसी का लिंक्ड एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर
एलआईसी के प्रत्येक राइडर का संक्षिप्त परिचय
आइये अब एलआईसी के इन सभी राइडर के बारे में संक्षिप्त जानकारी प्राप्त करते हैं।
एलआईसी का एक्सीडेंटल बेनिफिट राइडर
इस राइडर को संक्षेप में एडीबीआर भी कहा जाता है। कई बार ऐसा देखा गया है कि जब कोई व्यक्ति दुर्घटनाग्रस्त हो जाता है और उसकी मृत्यु कुछ समय के बाद होती है ऐसी स्थिति में, उस व्यक्ति का परिवार अपने उस सदस्य के जीवन को बचाने के लिए उसके ईलाज में बहुत अधिक खर्च कर देते हैं और इसके बावजूद भी उस व्यक्ति के जीवन को बचा नहीं पाते है। कई परिवारों को ऐसे कठिन स्थिति से जूझने के लिए कर्ज तक लेना पड़ जाता है।
ऐसे अनिश्चित घटनाओं से आर्थिक सुरक्षा प्राप्त करने के लिए यह राइडर बहुत अधिक सहायक सिद्ध होता है। अगर किसी व्यक्ति की मृत्यु दुर्घटना के कारण हो जाती है तो इस राइडर की वजह से उसके नॉमिनी को मूल बीमा पॉलिसी से मिलने वाले लाभ के अलावा अतिरिक्त रकम प्राप्त हो जाती है जिसकी सहायता से नॉमिनी को उपरोक्त संभावित समस्याओं का सामना करने में बड़ी मदद मिलती है।
एलआईसी का एक्सीडेंटल डेथ एंड डिसएबिल्टी बेनिफिट राइडर
इस राइडर को संक्षेप में एडीडीबीआर भी कहा जाता है। कई बार ऐसा भी देखा गया है कि कई दुर्घटना में दुर्गटनाग्रस्त व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो कई बार व्यक्ति की मृत्यु तो नहीं होती है लेकिन वह स्थाई रूप से अपंग हो जाता है। जिसके परिणाम स्वरुप वह किसी भी तरह को रोजी-रोजगार करके आय अर्जित करने की क्षमता खो देता है।
एलआईसी का एक्सीडेंटल डेथ एंड डिसएबिल्टी बेनिफिट राइडर एक ऐसा राइडर है जो इन दोनों ही परिस्थितियों में व्यक्ति को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करता है। यानि अगर व्यक्ति की मृत्यु दुर्घटना के कारण हो जाती है या व्यक्ति किसी दुर्घटना के कारण पूर्ण रूपेण अपाहिज हो जाता है तो यह राइडर ऐसे व्यक्ति को आर्थिक तौर पर सुरक्षा प्रदान करता है।
एलआईसी का प्रीमियम वेवर बेनिफिट राइडर
यह राइडर तब अधिक उपयोगी साबित होता है जब जीवन बीमा पॉलिसी किसी नाबालिक के लिए खरीदी जाती है। एक नाबालिक जीवन के पॉलिसी की प्रीमियम अक्सर उसके माता-पिता द्वारा जमा की जाती है। ऐसी पॉलिसियों में समस्या तब पैदा होती है जब माता-पिता की मृत्यु हो जाती है अर्थात प्रीमियम जमा करने वाले व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है।
अगर नाबालिग जीवन के लिए ख़रीदे जाने वाली पॉलिसी के साथ यह राइडर भी ले लिया जाता है तो इसका लाभ यह होता है कि यदि पॉलिसी की प्रीमियम जमा करने वाले व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो नाबालिक जीवन के पॉलिसी के भविष्य की सभी प्रीमियम माफ़ हो जाती है।
एलआईसी का न्यू टर्म एश्योरेंस राइडर
यह राइडर पॉलिसीधारक के मृत्यु को अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है। कहने का अर्थ यह है कि यदि कोई पॉलिसीधारक यह चाहता है कि यदि किसी भी कारण से उसकी मृत्यु (नार्मल अथवा एक्सीडेंटल डेथ) हो, उसके नॉमिनी को मूल जीवन बीमा पॉलिसी के लाभों के अलावा भी आर्थिक सुरक्षा प्राप्त हो तब यह राइडर ऐसे पॉलिसीधारकों के लिए उपयुक्त सिद्ध होता है।
एलआईसी का लिंक्ड एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर
यह राइडर एलआईसी के एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर की तरह ही काम करता है लेकिन इस राइडर को खास तौर पर यूनिट लिंक्ड जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए बनाया गया है।
राइडर का चुनाव कैसे करें
अगर आप एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए विचार कर रहे हैं तो पॉलिसी खरीदते समय ही सही राइडर का चुनाव करना बेहतर होता है। हालाँकि कई राइडर पॉलिसी जारी होने के बाद भी लिए जा सकते हैं। लेकिन राइडर का चुनाव करते समय आपको इन बातों का जरूर ध्यान रखना चाहिए।
- व्यक्तिगत आवश्यकताएं: अगर आप राइडर का चयन करना चाहते हैं तो सबसे पहले आपको अपनी उम्र, स्वास्थ स्थिति, जीवन शैली और जीवन के जोखिमों का गंभीरता से आकलन करना चाहिए और इसके बाद सही राइडर का चयन करना चाहिए।
- पॉलिसी अनुकूलता: ध्यान रखे कि उपरोक्त में वर्णित सभी तरह के राइडर सभी तरह के जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ उपलब्ध नहीं होते हैं, तो सबसे पहले आपको सही मूल जीवन बीमा पॉलिसी का चयन करना चाहिए और फिर यह पता करना चाहिए कि उस मूल बीमा पॉलिसी के साथ कौन कौन से राइडर उपलब्ध है। फिर सभी राइडर को पूरी तरह से समझने के बाद ही सही राइडर का चयन करना चाहिए।
- प्रीमियम वहन करने की क्षमता: हालाँकि सभी राइडर के लिए प्रीमियम की रकम बहुत ही मामूली होती है, लेकिन इसके बावजूद आपको यह ध्यान जरूर रखना चाहिए कि इस भुगतान के एवज में मैच्योरिटी पर कोई भी भुगतान प्राप्त नहीं होता है। राइडर का लाभ तभी होता है जब सम्बंधित घटना घटित होती है। तो दोनों बातें कि आप अतिरिक्त प्रीमियम देने में सक्षम हों और मैच्योरिटी तक कोई लाभ न मिलने की स्थिति में भी होने वाले नुकसान को झेलने में सक्षम हों, तभी राइडर का चयन करना चाहिए।
- भविष्य की सुरक्षा: दीर्घकालिक जोखिम सुरक्षा जरूरतों को ध्यान में रखते हुए ही राइडर का चयन करें।
जीवन बीमा विशेषज्ञ से सम्पर्क करें
मैंने जीवन बीमा बाजार के अपने इस लेख के माध्यम से प्रयास किया है कि मैं सम्पूर्ण जानकारी सरलतम तरीके से विस्तार से बताऊँ। लेकिन फिर भी संभव है कि आपके मन में इस विषय से सम्बंधित कई तरह के सवाल हों। मैं आपसे यही कहना चाहता हूँ कि जीवन बीमा पॉलिसी अथवा इसके राइडर्स के बारे विस्तृत जानकारी प्राप्त करने के लिए आपको किसी प्रोफेशनल जीवन बीमा विशेषज्ञ से ही सम्पर्क करना चाहिए।
आपकी सुविधा को ध्यान में रखते हुए, मैं नीचे एक लिंक बटन साझा कर रहा हूँ। यहाँ पर आपको पुरे भारत के विभिन्न क्षेत्रो के जीवन बीमा एजेंट (जो इस विषय के विशेषज्ञ है) के बारे में जानकारी दी गई है। सही निर्णय के लिए आज ही अपने क्षेत्र के नज़दीकी एक्सपर्ट से सम्पर्क करें।
निष्कर्ष
मनुष्य जीवन अनिश्चितताओं से भरा हुआ है। हम यह नहीं जानते हैं कि भविष्य का कौन सा पल हमें किस तरह की परिस्थिति का सामना करने के लिए विवश कर देगा। ऐसे में, जीवन बीमा योजनाएं और उनके साथ सही राइडर्स का चयन करके आप खुद के और अपने परिवार के आर्थिक भविष्य को एक मज़बूत सुरक्षा कवच दे सकते हैं, जो आपको और आपके परिवार को, विपरीत परिस्थितियों में उसका सामना करने की आर्थिक शक्ति प्रदान करेगा।
याद रखिये, भविष्य उन्ही का सुरक्षित होता हैं जो सही समय पर सही निर्णय लेते हैं। मृत्यु, दुर्घटना एवं बीमारियां हमारे नियंत्रण में नहीं है, लेकिन ऐसे किसी भी स्थिति से लड़ने के लिए हम खुद को जरूर तैयार कर सकते हैं।
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